信贷直通车已成为改善农村金融服务的一个突破口。借助大数据这座“桥梁”，有效解决了长期以来农村金融服务供给不足、信用不足、信息不对称等问题，扭转了农民贷款难、贷款贵的局面，驱动着涉农信贷投放从依赖抵押到注重信用转变。
炎宇畜禽养殖场场长姜振宇最近有点忙。养殖场位于辽宁省沈阳市辽中区，冬天气温较低，为了御寒，入冬时牛棚须额外披上一层塑料布。测量、采购、铺布，虽然忙碌，姜振宇心中满是欢喜：“再过一个月，这几百头肉牛就能出栏了，净利润接近百万元。前期投入大，是信贷直通车帮忙解决了资金难题！”
农业经营主体信贷直通车是农业农村部年5月启动的一项创新活动。通过收集全国家庭农场、农民合作社等主体金融服务需求，对接银行发放贷款，打造“主体直报需求、农担公司提供担保、银行信贷支持”的直通车服务模式。通过信贷直通车，不到10天，姜振宇申请的万元贷款就顺利到账，用于购买肉牛、牛犊、饲草料等为肉牛扩繁增量。
截至年11月14日，累计授信超24万笔、授信金额达亿元、平均贷款利率为3.83％……数据背后，是农民实实在在享受到的获得感和幸福感，是金融机构通过数据交互批量获客的便捷高效，是农业农村部门、农业担保公司、银行从“单打独斗”到“多方合力”的实践与转变。
陕西农担在铜川市耀州区马咀村开展信贷直通车宣传活动。资料图
更重要的是，信贷直通车正逐步成为打开农村金融服务痛点和难点的一把“金钥匙”。借助大数据这座“桥梁”，有效解决了长期以来农村金融服务供给不足、信用不足、信息不对称等问题，扭转了农民贷款难、贷款贵的局面，驱动着涉农信贷投放从依赖抵押到注重信用转变，为深化农村信用体系建设、推动农村金融高质量发展打牢了“地基”。
千千万万个姜振宇的故事正在广袤的农村大地上不断发生着，如今，信贷直通车正驶向千村万户，把金融服务送到家门口。
利率更低服务更优——
从“主动找银行“到“银行主动找”
姜振宇的养殖场目前养殖着多头西门塔尔牛，一般喂养一年左右即可出栏。不过，要想把多斤的小牛犊养成1斤的出栏牛，姜振宇要投入的不仅仅是心血，还要承担较高的养牛成本，每年的饲料成本就高达余万元，需通过贷款周转资金。“信贷直通车最让我满意的就是利率低，我从中国银行贷款，年利率才3.85％，大大节约了成本支出。”姜振宇说。
江苏省淮安市淮安区的种粮大户包重庆已经是信贷直通车的老用户了，活动启动以来，他已经连续两年通过信贷直通车贷款。前不久，江苏省迎来了冬天的第一场雪，寒潮虽至，40岁的老包心里却暖洋洋的。他创办的明英稻麦种植专业合作社主营稻麦种植和粮食收购，今年多亩庄稼喜迎丰收，秋粮收购也画上了圆满句号。“麦在地里不要笑，收到囤里才牢靠”，老包掐指一算，今年合作社的纯利润能达到50多万元。
包重庆算了一笔“利息账”：“我既种粮也收粮，资金需求量特别大，尤其是在每年6月收水稻和每年10月收小麦这两个时间节点。通过信贷直通车，我连续两年在农商行办理了50万元贷款，年利率在4.62％左右。前几年我一直在商业银行贷款，年利率在7.2％左右，信贷直通车每年可帮我省下1.3万多元！”
姜振宇和包重庆的喜悦背后，是农业经营主体长期面临的贷款高成本困境的破解。经过多年发展，我国农村金融服务取得了长足进步，为农业农村发展提供了有力支持。但也必须看到，随着乡村振兴不断深入，农村金融服务短板日益凸显，其中就包括贷款成本过高的问题，想要降低贷款成本，须先对高利率“开刀”。
对于涉农贷款利率高的问题，金融机构也有一肚子“苦水”。相比于其他行业，投资周期长回报慢、产品附加值不高的农业在金融市场本就处于劣势，而在城乡金融资源分布不均衡的背景下，农村金融服务成本也相对较高。“从金融机构角度看，农村金融机构网点多为农商行、村镇银行，因为物理网点运维成本高，国有大型银行、股份制银行在农村的网点不够多。”中国银行辽宁省分行普惠金融事业部高级经理隋贵明表示。除此之外，农业信贷项目单笔规模较小，业务操作成本也相对较高。
另一方面，由于信息获取渠道不畅通，贷款需求存在错配现象。“有真正需求的新型经营主体缺乏有效的渠道申请信贷资金支持，金融机构获取真正有资金需求目标客户的渠道较少。”中国农业银行山东分行乡村振兴金融部总经理刘继明有些无奈地说道。
正是由于服务与获客成本高，贷款利率也相对较高，而信贷直通车的到来则有效解决了这一难题。对于金融机构来说，其担任着调查审查者和信贷资金最终投放者的角色，信贷直通车可以直接降低其获客成本和服务成本，提升放款效率。“通过信贷直通车，银行能精准获取真正有贷款需求的新型经营主体的信息，这对于在村镇布点较少的银行机构来说，大大降低了获客成本。”刘继明表示。
金湖农商行金南支行在江苏省金湖县金南镇福寿居委会集中宣讲信贷直通车活动。资料图
江苏省联社业务管理部总经理阙正和对此也深有体会。“信贷直通车能够帮助金融机构精准锁定客户，第一时间掌握其需求，有利于提高银行跟农业经营主体之间的对接效率。”
更为重要的是，由于信贷直通车的平台同时接入了多家金融机构，各个银行间也存在着良性的竞争，这对于其提高服务品质、创新金融产品、优化利率优惠有着积极的意义。“农业经营主体有了更大的选择权。之前贷款都是只对接一家银行，像利率、还款时间等都是银行的话语权更大，但现在通过信贷直通车发起贷款，农业经营主体可以从多家银行中选择服务最优、利率最低的一家。”江苏省农业农村厅计财处处长邹芳刚表示。
山东省济宁市汶上县芳桦种植农民专业合作社目前共有社员户，流转来的2亩土地主要以种植小麦、玉米、大豆等粮油作物为主，农作物播种和收获的时节资金需求量最大。“过去都是我们求着银行贷款，现在是银行主动为我们提供优质的服务，这就是一种质的飞跃。”合作社理事长房华如今在申请贷款时底气十足，这源于信贷直通车的“撑腰”。
“为什么过去涉农贷款的利率居高不下？其实是因为金融机构过去对农户的很多信息都不掌握、不熟悉，存在信息不对称的问题，风险相对较高。信贷直通车的平台将各方数据融合之后，大数据就可以为建档农户、各类农业经营主体精准‘画像’，金融机构所承担的贷款风险也在降低，利率也随之下降。”山东省农业农村厅计划财务处副处长刘迎增表示。
在山东省农担公司担保部负责人孙晓东看来，这是一种双向选择。“银行可以选择要不要放款，同样，农业经营主体也可以选银行。我们就曾经遇到这种案例，农业经营主体提交融资需求后，可能被一个银行‘抢单’了，但主体想选择另一家银行，因为别的银行可能服务更好，利率更低。”
数据更全“画像”更准——
从“抵押物困境”到“信用担保”
信用体系建设是推进农村金融服务的重要一环，针对农村信用体系建设过程中存在的关键信息缺失、信息共享困难等问题，信贷直通车的出现切实推进了各部门间涉农信息共享。通过大数据为农业经营主体精准“画像”，为金融机构发放贷款提供了有力的信用支持。
“农村信用体系虽然已初步建立，但仍然发育不成熟，金融机构之间缺乏共享机制，信用体系作用发挥不充分。”浙江省农业农村厅计财处处长李万虎表示。在辽宁省农业农村厅农业供给侧结构性改革处处长张道昱看来，长期以来，由于政、银、担、企四方信息交流不畅，各自为战，产生了“孤岛效应”，农村信用体系尚不成熟，农业经营主体难以获取便捷高效的金融服务，信贷可得性不高。
信贷直通车活动采用的“主体直报需求，农担公司担保，银行信贷支持”的创新业务模式，有效解决了农业经营主体担保难的问题。
“信贷直通车强化了政、银、担等多方数据的互联互通。例如在这个平台上，农担公司可以将业务系统与直通车进行数据对接，金融机构在进行贷款审批时可以很方便地查到农业经营主体的信息。信贷直通车将农业农村部、各地农业农村部门、农担公司、金融机构的数据全部汇集到平台，数据整合后可多维度刻画农业经营主体‘画像’。”刘迎增介绍说。
在浙江衢州柯城区，银行客户经理对信贷直通车申请客户开展现场尽调。资料图
作为连接农村金融供给方与需求方的关键一环，农业担保公司身上挑着沉甸甸的“担子”。国家农担公司业务发展部总监李明表示，目前多数省级农担公司通过发挥新农直报系统的快速响应和数据共享增信作用，对业务流程进行简化和优化，提升了经营主体的融资担保便捷性和获得感。
接收到农村经营主体的融资需求时，农担公司将如何进行数据核验？以陕西农担公司为例，据其董事长苏诚介绍，针对不同客户来源，分两种模式响应客户需求。对于公司自主获取的客户，公司将其基础信息推送至新农直报平台，对接农业农村部门数据库进行核验，核验内容包括农业保险信息、农业补贴信息、高素质农民信息等，核验通过后再推送给合作银行。对于在平台直接申请的客户，由公司利用自身数据库进行初步核验，必要时对客户进行线下调查核验，之后，再推送给合作银行进行放款。
大数据的综合运用，能够精准分析出农业经营主体的土地价值、项目价值、信用价值，再加之农担公司的担保服务，农业经营主体无需再提供烦琐的手续证明，解决了贷款缺乏抵押物的问题。
对于农业经营主体来说，缺乏抵押物是贷款的“老大难”问题，烦琐的贷款程序，复杂的抵押和担保要求对他们来说是一道难以逾越的门槛。“抵押物的问题确实是贷款中很大的障碍。对于农民来说，确实拿不出有效的抵押物来证明自己的实力和信誉。”房华感到有些无奈。
“农村的很多资产都不能作为抵押物，农业经营主体拥有的固定资产大多无权利证书，无法作为办理贷款的抵押物，难以纳入商业银行合格抵押品范围。由于抵押和担保的缺乏，银行的风控系统也很难支持银行把资金贷给农业经营主体。”李万虎表示。
“在传统农村金融中，风险管理还主要依靠容易变现的抵（质）押物，但新型农业经营主体缺乏符合要求的抵（质）押物。此外，长期以来，新型农业经营主体缺乏完整的信用记录，难以满足风险管理要求，增大了农村金融服务风险管理的难度。”李明说。
“我们现在都是信用担保，农业经营主体不再需要提供抵押物。通过大数据，我们可以精准掌握农业项目的具体信息，不只聚焦于当下的产值和价值，更看重未来产业的品质效益的提升和现金流的发展。”浙江省农担公司总经理赵虹表示。
“信贷直通车真正给我们老百姓带来了方便实惠！”李旺是辽宁省兴城市人，现在经营着一家家庭农场，流转了亩土地种植花生。“以前一些商业银行贷款要求比较高，尤其是在担保和抵押物方面要求比较高，以前贷个款可能还得抵押车和房。信贷直通车有农担公司做担保，再也不用为抵押物发愁了！”
步骤更少手续更简——
从“线下多跑路”到“扫码贷款来”
胡光照是浙江省庆元县香菇市场一位普普通通的经营户，从事农产品批发零售，有近11年的香菇种植销售经验，年销售额约万元。受新冠疫情影响，今年胡光照一直在为资金周转的问题发愁。“一次刷